Un IFN nu acordă finanțare la întâmplare. Chiar dacă procesul este mai rapid și mai flexibil decât în cazul băncilor, decizia de aprobare se bazează pe mai mulți factori concreți care țin de activitatea firmei, de comportamentul financiar și de documentele depuse. Dacă știi dinainte ce se analizează, poți pregăti totul corect și poți evita blocaje inutile.
Situația generală a firmei este primul criteriu
Instituția financiară vrea să vadă dacă afacerea este activă și dacă are o activitate economică reală. Asta înseamnă că se uită la înregistrările din Registrul Comerțului, la codurile CAEN și la istoricul firmei. O firmă care există doar pe hârtie, fără activitate concretă, nu va putea primi finanțare.
În același timp, dacă există suspendări în trecut, dizolvări sau modificări frecvente de asociați, aceste aspecte pot ridica semne de întrebare. Nu înseamnă că cererea va fi respinsă automat, dar contează în analiza de ansamblu.
Ce documente sunt necesare pentru analiză?
Analiza financiară nu este la fel de complicată ca într-o bancă, dar tot trebuie să prezinți câteva documente de bază. Majoritatea IFN-urilor solicită:
- bilanțul și contul de profit și pierdere pe ultimul an
- balanța la zi
- extras de cont (de obicei pe ultimele 3-6 luni)
- copie după actele firmei și CI-ul administratorului
Aceste documente oferă o imagine clară asupra rulajelor, încasărilor și cheltuielilor. Nu e nevoie să angajezi un contabil separat pentru ele, dacă ai deja situațiile contabile înregistrate corect.
Se analizează cifra de afaceri sau profitul?
Depinde de specificul IFN-ului, dar în general se analizează ambele. Cifra de afaceri arată volumul activității, iar profitul arată cât rămâne după ce scazi toate cheltuielile. Dacă firma are o cifră de afaceri mare, dar cheltuie aproape tot, este un semn că nu poate susține o rată lunară prea mare.
În unele cazuri, se acceptă și firme care nu au profit mare, atâta timp cât există încasări constante. De aceea, extrasul de cont este uneori mai important decât bilanțul.
Ce înseamnă comportament financiar bun?
IFN-urile nu lucrează doar cu cifre, ci și cu istoricul tău ca antreprenor. Dacă firma a mai avut credite și le-a rambursat la timp, acest lucru contează. La fel de important este să nu ai întârzieri la plățile către stat sau blocaje în cont.
În general, nu se cer garanții imobiliare, dar comportamentul anterior spune multe despre modul în care gestionezi datoriile. Dacă ai restanțe mari, conturi blocate sau ești raportat în baze de date negative, șansele de aprobare scad.
Se ține cont de scopul creditului?
IFN-ul va dori să știe ce vei face cu banii. Asta nu înseamnă că trebuie să prezinți un plan complicat, dar este important să poți explica într-o frază clară de ce ai nevoie de finanțare.
Exemple de motive care pot fi ușor acceptate:
- achiziții de echipamente sau marfă
- acoperirea unor cheltuieli urgente
- investiții în marketing sau dezvoltare
Motivațiile neclare, de tipul „vreau o rezervă” sau „pentru orice eventualitate”, pot fi respinse pentru că nu oferă garanția unei rambursări clare.
În astfel de cazuri, unele instituții oferă un credit firmă pe termen scurt, adaptat fix acestor nevoi punctuale și urgente, cu evaluare simplificată și decizie rapidă.
Ce verifică în extrasul de cont?
Extrasul de cont este important pentru că oferă o imagine reală și actualizată a activității firmei. Dacă ai încasări regulate, plăți ordonate și solduri care acoperă cheltuielile, ai șanse mari să obții aprobarea. Dacă în schimb apar încasări haotice, plăți către creditori neînregistrați sau goluri mari de numerar, apar semne de întrebare.
De asemenea, dacă folosești mai multe conturi bancare, e bine să trimiți extrasul de la contul principal, acela unde se văd tranzacțiile lunare curente.
Contează cât de repede ai nevoie de bani?
Timpul este un factor important. Dacă menționezi că ai nevoie de bani într-o zi sau două, analiza se face mai rapid, dar trebuie să fie totul complet din prima. Documentele lipsă, declarațiile neclare sau actele incomplete pot întârzia tot procesul.
Pentru a evita situații în care aplici sub presiune, e mai bine să începi demersul cu puțin timp înainte de momentul în care îți trebuie efectiv suma. În felul acesta, dacă apare o problemă, ai timp să o rezolvi fără să pierzi oportunitatea.
Cum poți crește șansele de aprobare?
Dacă vrei să obții un răspuns favorabil cât mai rapid, poți face câteva lucruri simple din timp:
- păstrează contabilitatea la zi
- evită întârzierile la stat și furnizori
- folosește contul bancar în mod constant, pentru plăți și încasări
- evită modificările dese ale asociaților sau ale obiectului de activitate
- pregătește toate documentele în momentul aplicării, nu în etape
Astfel, nu doar că simplifici analiza, dar transmiți și un semnal de seriozitate.
